Půjčujete si na vánoční dárky? Nenechte se oškubat. Víme, jak na to
28.11.2015
Foto: profimedia.cz
Popisek: Peníze, ilustrační foto
Každý osmý Čech kupuje dárky na dluh a nebankovní půjčku využilo alespoň jednou dvanáct procent lidí. Průměrná výše vánoční půjčky je 7869 korun, často ale vrátíte věřiteli i dvojnásobek. Přitom zejména nebankovní půjčky jsou cestou do pekel, mohou vás totiž nenápadně zadlužit dlouhodobě.
Češi, kteří se rozhodnout dopřát radost svým blízkým pod vánočním stromečkem na dluh, si většinou půjčují částku do 30 000 korun. Většinou ji ale splácejí patnáct měsíců, takže než se dluhu zbaví, už mají za sebou další Vánoce. Často k půjčkám využívají nebankovní instituce, což je podle odborníků nejsnadnější cesta k zadlužení i na několik let. „Obecně je třeba dát si pozor na půjčky v nebankovním sektoru. Jedná se o spotřebitelské půjčky, u nichž si lidé zpravidla půjčují nízké částky. Ty ovšem bývají velmi často vysoce úročeny, především se k nim ale vážou skryté poplatky. Na první pohled mají spotřebitelé pocit, že zaplatí třeba jen o málo více, než si půjčí, ale ve skutečnosti mohou zaplatit třeba i padesátiprocentní úrok. Navzdory četným varováním před nebankovními institucemi jim lidé stále věří. Některé nebankovní společnosti tak mají zejména v předvánočním období skutečné žně. Není výjimkou, že během posledního kvartálu dosáhnou až 75 procent ročního objemu poskytnutých půjček,“ popsal Jan Malý, ohlášený společník společnosti VPI CZ, v. o. s.
Pozor na více půjček současně
Nedostatek financí na nás začíná výrazně doléhat právě před Vánoci, které bychom chtěli prožít podle dosavadních rodinných zvyklostí, i když to třeba momentální finanční situace neumožňuje. Tímto tlakem na psychiku se ale výrazně snižuje naše schopnost vyhodnotit rizikovost půjčky, takže leckdy neuváženě podepíšeme i nevýhodnou smlouvu. „Na vánoční dárky si půjčují lidé napříč věkovým spektrem, jedná se většinou o lidi finančně méně gramotné. Jde především o osoby, jejichž ekonomická síla je slabší. Tito lidé chtějí zejména během vánočních svátků nahradit své nižší příjmy v očích přátel a rodiny drahými dárky, které financují z půjček, a ty potom obtížně celý následující rok splácejí. U těchto lidí je také běžné, že si vezmou na jednotlivé dárky půjčky u různých nebankovních společností, a kolotoč dluhů se pak rychle roztáčí. U osob finančně gramotnějších je běžnější, že si půjčí větší částku u bankovní instituce, kterou použijí na více dárků,“ řekl Tomáš Medřický, autor projektu Epohledávky.cz.
Sestavte si rozpočet
Půjčky na vánoční nákupy jsou jedním z příkladů zahájení řetězce tvorby dluhů, který často končí až oddlužením. Půjčené peníze pak dlužníci splácejí řadu let. „Před samotným nákupem dárků je dobré udělat si rozpočet, ve kterém si přesně stanovíme, kolik chceme za konkrétního člena rodiny utratit. Při jeho sestavování je nutné dát pozor rovněž na ekonomickou výhodnost dárku. V první řadě si tedy rozmyslet, zda ho skutečně obdarovaní upotřebí, a zvážit, zda ho potřebují v takové kvalitě a ceně. V neposlední řadě by si měli lidé spočítat skutečnou cenu dárku, tedy nikoli jen kupní cenu v obchodě, ale celkovou cenu, kterou zaplatí s přihlédnutím k zaplaceným úrokům a poplatkům. Takový dárek se většinou značně prodraží,“ upozornil Jan Malý.
Desatero pro utrácení na Vánoce
1) Neberu si půjčku na vánoční dárky ani na Vánoce jako takové, pokusím se nepodlehnout emocím a nákupní horečce, které jsou v tomto čase všudypřítomné.
2) Když už si nemohu pomoci a musím si půjčit, čímž poruším bod 1), učiním tak od seriózních institucí – banky nebo značkové nebankovní úvěrové instituce.
3) Pokud mi nechtějí půjčit instituce z bodu 2), nikam dál nejdu, neboť zřejmě nejsem „úvěruschopný“, a tím se vracím do bodu 1).
4) Pokud jsem porušil bod 1) a nakonec si přece jen půjčil a zároveň jsem úspěšně prošel bodem 2), tak si vyberu správný produkt pro tento krátkodobý účel – například kreditní kartu, kde při vrácení peněz v bezúročném období neplatím úroky. Už méně vhodný je spotřebitelský úvěr a naprosto mimo jsou tzv. mikropůjčky.
5) Úvěrové nabídky si poté na internetu porovnám stejně, jako to dělám při porovnání ceny jakéhokoliv jiného zboží. Úvěr si neberu pod časovým tlakem, přestože se Vánoce blíží a já nemám ani jeden dárek.
6) Takové porovnání je paradoxně srozumitelnější a jasnější, protože u úvěrů existuje tzv. RPSN, tedy celkové náklady za úvěr, vyjádřené ročně v procentech, zatímco u cen běžného zboží tomu tak není, a právě tam mohu být nepříjemně překvapen nárůstem vedlejších nákladů (pojištění, poštovné, doprava apod.).
7) Po opadnutí nadšení z Vánoc úvěr svědomitě splácím, přestože dárky třeba neměly u obdarovaných úspěch.
8) Nepůjčuji si znovu na splácení původního úvěru na Vánoce.
9) Vedle splácení vánočního úvěru si budu každý měsíc odkládat a vytvářet drobnou rezervu na příští Vánoce, abych si už nemusel znovu půjčovat, a porušovat tím opětovně bod 1).
10) Vánoce nejsou jen o penězích a nákladech, přemýšlím, jak je šťastně prožít, abych se kvůli tomu nezadlužil a nezbláznil. Pokud už jsou s Vánocemi spojené vyšší výdaje, směřuji je do zvelebení bydlení či do modernizace domácnosti (i to lze pojmout jako dárek), což je svého druhu prospěšná investice.
(z knihy Patrika Nachera: Konec finančních negramotů v Čechách)
Válcuje vás život, úřady, politici? Pošlete nám svůj příběh na ');.
Vložil: Adina Janovská